八条鱼：普惠金融离你有多远？每个人都应该知道

    普惠金融，也被称作“包容性金融”，由联合国在2005年最先提出，目的是帮助边远贫穷地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务。在普惠金融概念提出的前几年，普惠金融的实施主体是银行、保险等传统金融机构，服务手段也局限在为弱势、低收入群体提供成本可负担的存款、贷款等基础金融服务。

     

    但问题是，普惠金融的发展始终遭遇瓶颈，原因主要是两点：一是在传统金融认为，低收入群体贷款风险大、收益低，没有动力投入资源；二是很多偏远地区，金融机构设点成本太高，收入无法覆盖成本。其结果就是，社会中总有相当一部分企业和个人，始终无法享受到金融服务。直到互联网技术的普及，人们参与金融服务的门槛才真正有效被降低，快速便捷的小额理财、小额贷款终于成为可能。

     

    不难理解，互联网本质就是一个庞大数据库，互联网技术就是如何有效利用这些数据并加以甄别分析，极大减少操作成本，解决传统金融中信息不对称难题。比如，小微企业和低收入人群缺乏有效的抵质押物，信用记录较少，传统银行往往会对这类客户规避或者向后排，但互联网金融服务平台却可利用客户交易记录、商户信用评价、回款周期等线上信息，进行大数据信用评级发放贷款。与此同时，互联网金融服务平台不需要营业网点，也没有营业柜台，只要有网络，和一台终端（智能手机），就能完成服务，极大降低了交易成本。

     

    经过前几年互联网金融服务平台的蓬勃发展，政府也逐渐意识到“互联网+”对普惠金融的积极作用，因此制定并发布了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，明确强调普惠金融要“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。

     

    当然，互联网金融服务的普惠金融之路也不是一蹴而就的。

     

    在互联网金融服务1.0时代，互联网金融服务只是对某些传统金融领域的活动进行补充或加强。比如，第三方支付、移动支付就是对传统支付手段的升级；网络基金类产品、线上贷款则对银行传统存贷款业务产生了冲击。并由此衍生出网络支付平台、网络借贷平台和网络资产管理平台。

     

    在互联网金融服务2.0时代，互联网金融服务平台为了应对激烈的市场竞争，开始满足客户多元化的金融需求，即实现对机构和个人，从理财、支付，乃至于保险的金融服务全覆盖。

     

    以宝蓝财富“八条鱼”金融服务平台（以下简称“八条鱼”）为例，其创立之初的定位是网络借贷平台，并借助简单易用的互联网金融理财工具，实现客户资金安全和收益的统一。2015年，“八条鱼”凭借优秀的团队和技术实力，获得天津津报金控投资管理有限公司（以下简称“津报金控”）的A轮融资。“津报金控”是天津日报传媒集团成员企业，致力于不同场景应用的金融产品研发及金融信息服务。截至2016年10月份，“津报金控”已同包括银行、保险、信托、证券、基金等18家金融机构签署代理合作协议，同天津22家产业园、孵化器挂牌设立“金融之家”合作网点。

     

    在11月6日举行的津报金融超市|天津普惠金融高峰论坛上，“八条鱼”是“津报金控金融超市”中的其中一个品牌，作为个人理财服务平台被隆重推介。“八条鱼”也凭此完成了集团化品牌战略提升，并朝着由个人投资者、资产和产品提供方、评级机构、信用机构等参与的，多元业务支撑的综合金融资产交易平台目标迈进。

     

    当然，互联网金融服务行业也不是一帆风顺，特别是2015年个别平台出现的“跑路”现象，给整个行业的发展带来了严重负面影响。但随着监管部门的强力介入，特别是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，标志着互联网金融服务的行业监管基本定调。一方面、网贷行业草根时代已经结束，行业必将迎来洗牌；另一方面，监管的介入，必将增加公众对网贷金融服务模式的信任。对像“八条鱼”这样的普惠金融拓路者来说，监管其实更是一种扶持政策。